Resultado
- Cuota mensual:
- Coste total: (Capital más intereses en años)
- De los cuales son los intereses equivalentes al %
Calculadora de préstamos
Revisada por
Ldo. César Delgado
Ha ocurrido un error realizando los cálculos, por favor contáctanos a través del formulario situado en nuestra página de contacto para que lo arreglemos lo más pronto posible. Muchas gracias.
Tabla de contenidos
Cómo utilizar el calculador de préstamos
Para usar nuestro simulador para préstamos, simplemente deberás introducir los datos que se solicitan en los formularios:
- En primer lugar, introduce el monto total del préstamo, es decir la cantidad que vas a solicitar a tu banco o acreedor.
- En segundo lugar, introduce el tipo de interés anual que tu acreedor aplicará al crédito.
- Y en tercer y último lugar, el plazo de amortización, esto es el tiempo estipulado para saldar el monto prestado más los intereses.
Una vez hayas introducido todos los datos en sus respectivos formularios, solo debes pulsar “Calcular” para que nuestra herramienta te genere el cálculo del importe mensual que deberás abonar, así como el total de los intereses que deberías haber pagado una vez finalizado el plazo de amortización.
Si quieres aprender a realizar todos estos cálculos a mano, te lo explicamos más abajo, paso a paso y con ejemplos para que no te pierdas ningún detalle.
Cómo calcular los plazos de tu préstamo
Para calcularlos vas a necesitar aprender a usar esta fórmula matemática:
$$\text{Cuota mensual} = \frac{\text{Capital} * i}{1 - (1+i)^{-n}}$$
Donde:
- Capital = dinero obtenido prestado.
- i = intereses.
- n = número total de plazos.
Ejemplo
Imaginemos qué pides un crédito de 80.000 € con tasa del 5% anual, frecuencia de pago mensual y vencimiento a 25 años.
Primero debemos averiguar la “i”
Teniendo en cuenta que debes pagar cada mes, bastará fraccionar la cifra en 12 partes iguales.
En este caso es del 5%, que fraccionariamente se escribe 0.05 por la tanto:
$$i = \frac{0.05}{12} = 0.0041667$$
Después debemos averiguar la “n”
En este paso debemos encontrar cuántas cuotas de pago tiene el producto financiero qué has escogido.
En este caso, si quieres encontrar el número total de cuotas a pagar, multiplica 25*12 para determinar el número de cuotas que será de 300.
$$n = 25 \times 12 = 300$$
Ahora calculamos el importe de la cuota mensual
Una vez que has llegado hasta aquí, hay que calcular el importe de la cuota mensual de tu préstamo, para lo cual bastará sustituir los números en las variables de la primera fórmula.
$$\text{Cuota mensual} = \frac{80000 * 0.0041667}{1 - (1+0.0041667)^{-300}} = 467,67$$
Puede parecer complejo, pero si sigues el procedimiento con calma, lo resolverás más fácilmente.
En el caso de nuestro ejemplo la cuota del plazo mensual sería de 467,67€.
Finalmente calculamos el total de los intereses
Ahora ya sabes calcular la cuota mensual, por ende, podrás calcular el total de los intereses a pagar durante todo el proceso del préstamo.
Para ello, multiplica todos los plazos por la cuota mensual que acabamos de calcular. Después, réstale el capital pedido prestado.
En nuestro caso, la fórmula quedaría así:
$$\text{Intereses} = 300 \times 467,67 - 80000 = 60301€$$
Cómo calcular los intereses de un préstamo con Excel
Si prefieres no calcular los intereses de tu préstamo a mano porque tiene una ejecución muy tediosa, una buena alternativa para agilizar el proceso es hacerlo con Microsoft Excel.
Para ello, solo necesitas conocer tres cifras:
El capital prestado, supongamos que, manteniendo el ejemplo anterior, pides prestados 80.000 €.
La suma de los plazos que deberás pagar. Recuerda que para obtenerlo deberás multiplicar el número de plazos anuales por los años de duración total. Si, por ejemplo, tienes que pagar plazos mensuales durante 25 años: 25 *12 =300.
La tasa de intereses, eso sí, adaptada al número de los plazos que pagarás durante 12 meses. Siguiendo el ejemplo anterior, si el interés anual es del 5%, la tasa mensual que deberás introducir en la ecuación es de 0.00416.
Excel tiene por defecto la ecuación para calcular los plazos mensuales de un préstamo. Por tanto, bastará con darle la información necesaria para realizar el cálculo.
Para ello, introduce en una celda cualquiera la fórmula “=PAGO” para decirle que quieres calcular las mensualidades a pagar de un crédito o una financiación.
Ahora introduce los datos que hemos calculado anteriormente en este orden (tasa de interés, número de mensualidades, el importe total del préstamo con signo negativo; 0).
Siguiendo las cifras calculadas para el caso anterior quedaría así:
$$\text{=PAGO(0.0041667; 300; -80000; 0)}$$
La cifra 0 sirve para indicar que el total que te tocará pagar será igual a 0 una vez hayas cumplido con los 300 pagos.
Si has introducido la función correctamente, aparecerá la cuota de cada uno de tus plazos mensuales en la celda A1 de tu hoja de cálculo.
En este caso verás 467,31€.
Si por cualquier motivo en la celda A1 ves el resultado “#NUM!”, quiere decir que has introducido algo de manera incorrecta. Vuelve a revisar si todos los factores están escritos de manera correcta. En caso de que no lo estén, corrígelos y vuelve a probar de nuevo.
Para calcular el monto total a pagar a la finalización de la duración del préstamo, simplemente deberás multiplicar el importe de la cuota mensual por el total de cuotas.
En este caso 467,31€ * 300, que dará como resultado 140.193€. Esto es el importe total que acabarás pagando después de los 25 años.
Si, por otra parte, quieres saber a cuanto ascienden los intereses que pagarás una vez vencidos todos los plazos del préstamo, réstala a la cantidad calculada anteriormente el importe pedido inicialmente.
En este caso quedaría así:
$$140193€ – 80.000€ = 60.193€$$
Este será el monto total que te tocará abonar en concepto de intereses.
Cómo calcular los intereses de un préstamo
Existen diversos tipos de préstamos, los cuales varían tanto en condiciones como en beneficios. Saber cómo determinar una tasa de interés mensual, o el total de intereses que habrás pagado al final del préstamo, son informaciones fundamentales para adquirir el producto financiero más conveniente.
En primer lugar, tendrás que definir el capital inicial, es decir, la cantidad total que obtendrás y que tendrás que pedir al banco o al respectivo acreedor.
En segundo lugar, es imprescindible conocer la tasa de interés y el coste que pagarás por solicitar un préstamo. Es decir, los intereses que pagarás sobre el capital durante la duración del préstamo.
Considera los tipos de interés
Los préstamos personales suelen tener fluctuaciones en las tasas de interés durante su vigencia, y ello se determina tanto en razón del perfil de riesgo del cliente como del período de tiempo contratado.
Al momento de optar por un producto financiero, debes escoger entre varias opciones.
La primera opción consiste en pagar intereses más costosos, es decir, cuotas con mayores saldos durante un menor periodo de tiempo contratado.
Esta opción es mucho más atractiva para todos aquellos usuarios que cuentan con una mayor estabilidad económica o una liquidez formidable.
Eso sí, si decides pagar en menos cuotas, acabarás unos intereses más costosos, dado que la longevidad de la prestación será menor.
La segunda opción se enfoca más en aquellos usuarios con menor liquidez o que poseen un ingreso mensual variable, como podría ser el caso de comerciales que cobran a comisión.
Posteriormente, vamos a necesitar conocer la frecuencia de capitalización. Desde un punto de vista técnico, la frecuencia de capitalización se refiere al tiempo en que se calculan los intereses que debes pagar.
Dicho concepto tiene un fuerte impacto porque permitirá conocer cada cuanto se vencen los plazos: a mayor sea la frecuencia de los plazos, menor será el importe de la cuota que te tocará pagar.
La frecuencia con la que se capitaliza un préstamo también influye en el cálculo de los intereses compuestos, entendiendo a estos intereses como aquellos que te harán pagar como recargo por los precedentes.
A menor espacio temporal en que se capitalicen los intereses, mayor será el importe total que te cobrarán.
Considera TAN y TAE
El proceso para capitalizar es el principal factor para poder distinguir la conocida como tasa anual nominal (TAN) y la tasa anual efectiva (TAE).
La capitalización se puede expresar de diversas maneras:
El TAN es la cuota pagada por cada lapso temporal (sin tener en cuenta la habitualidad con la que capitalices), al que habrá que multiplicar el número de plazos, hasta llegar a la tasa anual.
El TAE es una ecuación algo más compleja, que tiene también en consideración intereses de otra naturaleza, y te ayuda a entender cuánto pagarás realmente anualmente.
Si revisas los papeles informativos encontrarás también un concepto conocido TAEG, que tiene cierta similitud al TAE, sin embargo, encontrarás el resto de los costes que pagarás.
Considera el tiempo de devolución del préstamo
Luego, debes tener en cuenta el tiempo de devolución del préstamo, es decir, el lapso temporal en el que se debe pagar.
La duración cambia en función de la naturaleza del producto financiero, y es importante escoger aquel cuyo vencimiento se adecue a tus necesidades.
Si dura más, normalmente, implicará un importe mayor de los intereses pagados en el total del préstamo.
Dicha duración está ligada a la frecuencia con la que vendrán efectuados los pagos. Los plazos pueden ser mensuales, trimestrales o incluso anuales, o pueden llegar a tener un solo plazo.
Teóricamente cualquier periodización es posible sea cual sea la cifra requerida o el lapso temporal exigido.
En realidad, los que se dan con naturaleza personal y que tienen una duración más bien breve, se suelen pagar con plazos de tipo mensual.
La mayoría de préstamos personales establecen multas por amortizar el saldo total del crédito de manera anticipada, esto quiere decidir que deberás pagar más en el caso en el que prefieras extinguir la deuda contraída antes de lo acordado.
Consejos finales
Aprender a calcular las cuotas de un préstamo te dará la información suficiente para saber qué tipología y condiciones son las que más te convienen.
Si tienes liquidez y estás buscando un producto de coste más bajo para atender tus necesidades, uno con una duración menos longeva, pero con mensualidades más elevadas es quizá la opción más adecuada para ti.
Recuerda que mensualidades más altas se traducen en unos intereses totales menores.
Y hasta aquí nuestra pequeña aportación sobre préstamos e intereses, esperamos que te haya servido para entender todo el procedimiento y haya dispersado todas las dudas que tenías antes de empezar a leer.
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