Resultado
- Quota mensal:
- Custo total: (Capital mais juros em anos)
- Dos quais são os juros equivalentes a %
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Para usar nosso simulador de empréstimos, simplesmente você deve inserir os dados solicitados nos formulários:
Uma vez que você tenha inserido todos os dados em seus respectivos formulários, você só precisa pressionar “Calcular” para que nossa ferramenta gere o cálculo do valor mensal que você deverá pagar, assim como o total dos juros que você deveria ter pago uma vez finalizado o prazo de amortização.
Se você quer aprender a realizar todos esses cálculos manualmente, explicamos mais abaixo, passo a passo e com exemplos para que você não perca nenhum detalhe.
Para calculá-los você vai precisar aprender a usar esta fórmula matemática:
$$\text{Parcela mensal} = \frac{\text{Capital} * i}{1 - (1+i)^{-n}}$$
Onde:
Imagine que você solicita um crédito de 80.000 € com taxa de 5% ao ano, frequência de pagamento mensal e vencimento em 25 anos.
Primeiro devemos descobrir o “i”
Considerando que você deve pagar todo mês, basta dividir a cifra em 12 partes iguais.
Neste caso é de 5%, que fracionariamente se escreve 0.05 portanto:
$$i = \frac{0.05}{12} = 0.0041667$$
Depois devemos descobrir o “n”
Neste passo devemos encontrar quantas parcelas de pagamento tem o produto financeiro que você escolheu.
Neste caso, se você quer encontrar o número total de parcelas a pagar, multiplique 25*12 para determinar o número de parcelas que será de 300.
$$n = 25 \times 12 = 300$$
Agora calculamos o valor da parcela mensal
Uma vez que você chegou até aqui, é hora de calcular o valor da parcela mensal do seu empréstimo, para o qual bastará substituir os números nas variáveis da primeira fórmula.
$$\text{Parcela mensal} = \frac{80000 * 0.0041667}{1 - (1+0.0041667)^{-300}} = 467,67$$
Pode parecer complexo, mas se você seguir o procedimento com calma, resolverá mais facilmente.
No caso do nosso exemplo, a parcela do prazo mensal seria de 467,67€.
Finalmente calculamos o total dos juros
Agora que você sabe calcular a parcela mensal, consequentemente, poderá calcular o total dos juros a pagar durante todo o processo do empréstimo.
Para isso, multiplique todas as parcelas pela parcela mensal que acabamos de calcular. Depois, subtraia o capital pedido emprestado.
No nosso caso, a fórmula ficaria assim:
$$\text{Juros} = 300 \times 467,67 - 80000 = 60301€$$
Se você prefere não calcular os juros do seu empréstimo manualmente porque tem uma execução muito tediosa, uma boa alternativa para agilizar o processo é fazê-lo com Microsoft Excel.
Para isso, você só precisa conhecer três cifras:
O capital emprestado, suponhamos que, mantendo o exemplo anterior, você pede emprestados 80.000 €.
A soma das parcelas que você deverá pagar. Lembre-se que para obtê-lo você deverá multiplicar o número de parcelas anuais pelos anos de duração total. Se, por exemplo, você tem que pagar parcelas mensais durante 25 anos: 25 *12 =300.
A taxa de juros, isso sim, adaptada ao número das parcelas que você pagará durante 12 meses. Seguindo o exemplo anterior, se o juro anual é de 5%, a taxa mensal que você deverá introduzir na equação é de 0.00416.
Excel tem por padrão a equação para calcular as parcelas mensais de um empréstimo. Portanto, bastará dar-lhe a informação necessária para realizar o cálculo.
Para isso, insira em uma célula qualquer a fórmula “=PAGAMENTO” para dizer que você quer calcular as mensalidades a pagar de um crédito ou um financiamento.
Agora insira os dados que calculamos anteriormente nesta ordem (taxa de juros, número de mensalidades, o montante total do empréstimo com sinal negativo; 0).
Seguindo as cifras calculadas para o caso anterior ficaria assim:
$$\text{=PAGAMENTO(0.0041667; 300; -80000; 0)}$$
A cifra 0 serve para indicar que o total que você terá que pagar será igual a 0 uma vez que você tenha cumprido com os 300 pagamentos.
Se você introduziu a função corretamente, aparecerá a parcela de cada um dos seus prazos mensais na célula A1 da sua folha de cálculo.
Neste caso você verá 467,31€.
Se por qualquer motivo na célula A1 você vê o resultado “#NUM!”, significa que você introduziu algo de maneira incorreta. Volte a revisar se todos os fatores estão escritos de maneira correta. Caso não estejam, corrija-os e tente novamente.
Para calcular o montante total a pagar ao final da duração do empréstimo, simplesmente você deve multiplicar o valor da parcela mensal pelo total de parcelas.
Neste caso 467,31€ * 300, que dará como resultado 140.193€. Isso é o montante total que você acabará pagando depois dos 25 anos.
Se, por outro lado, você quer saber quanto ascendem os juros que você pagará uma vez vencidas todas as parcelas do empréstimo, subtraia à quantidade calculada anteriormente o montante pedido inicialmente.
Neste caso ficaria assim:
$$140193€ – 80.000€ = 60.193€$$
Este será o montante total que você terá que abonar em conceito de juros.
Existem diversos tipos de empréstimos, os quais variam tanto em condições como em benefícios. Saber como determinar uma taxa de juros mensal, ou o total de juros que você terá pago ao final do empréstimo, são informações fundamentais para adquirir o produto financeiro mais conveniente.
Em primeiro lugar, você terá que definir o capital inicial, ou seja, a quantia total que você obterá e que terá que pedir ao banco ou ao respectivo credor.
Em segundo lugar, é imprescindível conhecer a taxa de juros e o custo que você pagará por solicitar um empréstimo. Ou seja, os juros que você pagará sobre o capital durante a duração do empréstimo.
Os empréstimos pessoais costumam ter flutuações nas taxas de juros durante sua vigência, e isso é determinado tanto em razão do perfil de risco do cliente como do período de tempo contratado.
Ao momento de optar por um produto financeiro, você deve escolher entre várias opções.
A primeira opção consiste em pagar juros mais custosos, ou seja, parcelas com maiores saldos durante um menor período de tempo contratado.
Esta opção é muito mais atraente para todos aqueles usuários que contam com uma maior estabilidade econômica ou uma liquidez formidável.
Isso sim, se você decide pagar em menos parcelas, acabará uns juros mais custosos, dado que a longevidade da prestação será menor.
A segunda opção foca mais naqueles usuários com menor liquidez ou que possuem uma renda mensal variável, como poderia ser o caso de comerciais que cobram comissão.
Posteriormente, vamos precisar conhecer a frequência de capitalização. De um ponto de vista técnico, a frequência de capitalização refere-se ao tempo em que se calculam os juros que você deve pagar.
Esse conceito tem um forte impacto porque permitirá conhecer a cada quanto vencem os prazos: quanto maior for a frequência dos prazos, menor será o valor da parcela que você terá que pagar.
A frequência com que se capitaliza um empréstimo também influencia no cálculo dos juros compostos, entendendo a esses juros como aqueles que farão você pagar como acréscimo pelos precedentes.
A menor espaço temporal em que se capitalizem os juros, maior será o montante total que lhe cobrarão.
O processo para capitalizar é o principal fator para poder distinguir a conhecida como taxa anual nominal (TAN) e a taxa anual efetiva (TAE).
A capitalização pode ser expressa de diversas maneiras:
O TAN é a quota paga por cada lapso temporal (sem levar em conta a habitualidade com que você capitaliza), ao qual terá que multiplicar o número de prazos, até chegar à taxa anual.
O TAE é uma equação um pouco mais complexa, que tem também em consideração juros de outra natureza, e te ajuda a entender quanto você pagará realmente anualmente.
Se você revisar os papéis informativos encontrará também um conceito conhecido como TAEG, que tem certa semelhança ao TAE, no entanto, você encontrará o resto dos custos que pagará.
Depois, você deve levar em conta o tempo de devolução do empréstimo, ou seja, o lapso temporal no qual se deve pagar.
A duração muda em função da natureza do produto financeiro, e é importante escolher aquele cujo vencimento se adeque às suas necessidades.
Se durar mais, normalmente, implicará um montante maior dos juros pagos no total do empréstimo.
Essa duração está ligada à frequência com que serão efetuados os pagamentos. Os prazos podem ser mensais, trimestrais ou até anuais, ou podem chegar a ter um só prazo.
Teoricamente qualquer periodização é possível seja qual for a cifra requerida ou o lapso temporal exigido.
Na realidade, os que se dão com natureza pessoal e que têm uma duração mais bem breve, costumam ser pagos com prazos do tipo mensal.
A maioria dos empréstimos pessoais estabelece multas por amortizar o saldo total do crédito de maneira antecipada, isso quer dizer que você terá que pagar mais no caso em que prefira extinguir a dívida contraída antes do acordado.
Aprender a calcular as parcelas de um empréstimo lhe dará a informação suficiente para saber que tipologia e condições são as que mais lhe convêm.
Se você tem liquidez e está buscando um produto de custo mais baixo para atender às suas necessidades, um com uma duração menos longeva, mas com mensalidades mais elevadas é talvez a opção mais adequada para você.
Lembre-se que mensalidades mais altas se traduzem em uns juros totais menores.
E até aqui nossa pequena contribuição sobre empréstimos e juros, esperamos que tenha servido para entender todo o procedimento e tenha dispersado todas as dúvidas que você tinha antes de começar a ler.
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